Informationen der Bundesbank zufolge lag die Kreditaufnahme im April 2016 bei einem Volumen von ungefähr 8,7 Milliarden Euro. Doch worauf kommt es bei der Wahl des richtigen Finanzierungspartners an? Gibt es gravierende Unterschiede zwischen den einzelnen Banken? Worauf sollten Kreditnehmer bei vor der Aufnahme eines Darlehens achten? Und wie gestaltet sich die Kreditaufnahme für Zuzügler? Dieser Ratgeber soll die verschiedenen Aspekte rund um das Thema Kreditinstitute als Finanzierungspartner näher beleuchten.
Worauf ist bei der Wahl einer Bank grundsätzlich zu achten?
Auch heute noch, mit der Vielzahl an Banken und Kreditinstituten, die ihre Leistungen in der Filiale oder auch online anbieten, ist es noch häufig der Fall, dass Kunden verschiedene Finanzprodukte derselben Bank in Anspruch nehmen. Nicht immer ist aber die Hausbank die beste Wahl, wenn es zum Beispiel um die Aufnahme eines Kredites geht. Wer sich für einen Finanzierungspartner entscheiden muss, sollte deshalb die Konditionen einzelner Finanzprodukte auf Herz und Nieren prüfen:
- Girokonto: Keine Kontoführungsgebühren, niedrige Dispozinsen, attraktive Guthabenverzinsung
- Kreditkarten: niedrige Sollzinsen, keine Barabhebungsgebühren, attraktive Zusatzleistungen, Guthabenverzinsung, niedrige Grundgebühren
- Tagesgeld und Festgeld: attraktive Zinssätze, niedrige Mindestanlagesummen, mögliche Laufzeiten
- Kredite: effektive Jahreszinsen, mögliche Laufzeiten, Bonitätsabhängigkeit der Zinsen, Flexibilität
Jede Bank hat ihre besonderen Stärken, die sich auch in den Konditionen für einzelne Finanzprodukten niederschlagen. Nur sehr selten bietet eine einzige Bank in allen Bereichen gleichzeitig Top-Konditionen an. Deshalb lohnt es sich immer, genau zu vergleichen und bei der Suche nach einem Finanzpartner und dem passenden Produkt auch über den Tellerrand der Hausbank hinaus zu schauen.
Ein Vergleich bietet sich vor allem bei Krediten an, da hier der Zeitraum der Geschäftsbeziehung in sich begrenzt ist. Wird der Kredit zurückgezahlt, ist der Vertrag erfüllt. Anders stellt sich die Situation bei der Eröffnung eines Girokontos dar. Dieses Finanzprodukt begleitet den Kunden in der Regel über einen längeren Zeitraum und bindet ihn somit auch an das jeweilige Kreditinstitut.
Beispiel Ratenkredit – auf welche Details kommt es an?
Wer sich für einen Kredit interessiert, möchte dabei natürlich ein Angebot mit möglichst attraktiven Konditionen erhalten. Doch was ist in diesem Zusammenhang eigentlich günstig und worauf sollten Kreditnehmer beim Vergleich unbedingt achten? Die wichtigsten Entscheidungskriterien für eine Kreditaufnahme haben die Finanzexperten von Kreditvergleich-24.eu zusammengestellt. Hier das Wichtigste im Überblick:
1. Der effektive Jahreszinssatz
Dass die Zinsen als Hauptkostenfaktor eines Ratenkredits definitiv das wichtigste Auswahlkriterium darstellen, dürfte nicht verwundern. Dennoch sollten potenzielle Kreditnehmer darauf achten, auch tatsächlich den effektiven Jahreszins zu betrachten. Nur dieser ist als Kostenmaß wirklich geeignet, da er tatsächlich alle maßgeblichen Kostenpunkte vereint. Darin sind also auch eventuelle Bearbeitungsgebühren enthalten.
Kosten, die nicht unmittelbar mit der Kreditvergabe zusammenhängen, zeigt auch der effektive Jahreszins nicht auf. Die Kosten einer nicht verpflichtenden Restschuldversicherung werden beispielsweise nicht in den Zinssatz integriert.
2. Bonitätsabhängigkeit der Zinsen
Einige Banken bieten bei Ratenkrediten bonitätsunabhängige Zinssätze an. Doch sind solche Angebote wirklich interessant? Und wenn ja, für wen eigentlich? In diesem Zusammenhang sollten Kreditnehmer bei herkömmlichen Angeboten immer die Konditionsbeschreibung nach §6a der Preisangabenverordnung (PangV) lesen. Der Werbezinssatz stellt nämlich meistens genau die Zinskonditionen dar, die ein Kreditnehmer der besten Bonitätsstufe erhalten würde. Die Konditionenbeschreibung enthält dagegen folgende Angaben:
- Nettodarlehensbetrag
- Zinskosten
- Gesamtbetrag (Darlehensbetrag plus Zinskosten)
- Repräsentativer Zinssatz
- Bearbeitungsgebühr
Der repräsentative Zinssatz stellt dabei den Zinssatz dar, den zwei Drittel aller Interessenten voraussichtlich erhalten würden. Oftmals steckt dahinter eine Zinsspanne, die durchaus von 2 bis 10% p.a. reichen kann. Bei mäßiger Bonität müssen Kreditnehmer höhere Zinssätze zahlen. Bonitätsunabhängige Zinssätze schalten diesen Unterschied aus. Die Kunden müssen lediglich eine Mindest-Bonität erfüllen und erhalten das Darlehen zum angegeben Zinssatz.
3. Flexibilität
Das Leben hält für nahezu jeden Menschen immer wieder Überraschungen bereit. Nicht selten kommt es dadurch zu Engpässen bei der Kreditrückzahlung. Bietet eine Bank bei der Kreditaufnahme jedoch die Möglichkeit, einmal jährlich kostenfreie eine Rate auszusetzen, können solche Überraschungen eventuell durch eine Ratenpause aufgefangen werden. Auch die Möglichkeit einer kostenfreien Ratenanpassung ist sehr interessant. Wer hingegen unerwartet zu Geld kommt, wird sich eventuell über die Option kostenfreier Sondertilgungen freuen, um die Zinskosten zu drücken.
Wer eine höhere Kreditsumme benötigt und diese auf eine lange Laufzeit aufteilt, muss zwar niedrigere Raten aufbringen. Im Gegenzug tilgt er jedoch auch einen geringeren Teil der Kreditsumme und zahlt über die gesamte Laufzeit hinweg höhere Zinsen. Aus diesem Grund sollte die Laufzeit immer nur so lang gewählt werden, dass die Raten gut zu stemmen sind.
Als Zuzügler einen Kredit aufnehmen
Wer als Expatriate einen Kredit bei einer örtlichen Bank aufnehmen möchte, hat es nicht immer leicht. Banken vergeben in der Regel nur ungern Kredite an Zuzügler, da sie das Risiko im Falle von Zahlungsausfällen scheuen. Ähnlich schwierig gestaltet sich die Kreditvergabe für Expatriates, die im Ausland leben aber bei einer inländischen Bank einen Kredit aufnehmen möchten. Hier prüfen die Kreditinstitute besonders genau, welches Risiko für sie besteht. Um das potentiell höhere Deckungsrisiko aufzufangen, müssen Zuzügler nicht selten mit deutlich ungünstigeren Kreditkonditionen rechnen.
In der Regel verlangen Banken und Kreditinstitute bei der Beantragung eines Darlehens durch einen Expatriate die Beibringung umfangreicher Dokumente:
- Eine Kopie des gültigen Passes
- Falls vorhanden eine Kopie des gültigen Visums
- Ein Nachweis über den Wohnort
- Ein Nachweis über ein Beschäftigungsverhältnis
- Ein Einkommensnachweis
- Gegebenenfalls Kontoauszüge oder weitere Dokumente, die die Kreditwürdigkeit belegen
Doch auch bei vollständiger Vorlage der Unterlagen kann es passieren, dass das Kreditinstitut nach der Prüfung dankend ablehnt. Grund dafür kann das Fehlen einer so genannten Kreditgeschichte sein. Das bedeutet, dass durch den Zuzug in diesem Land keine Nachweise darüber vorliegen, dass in der Vergangenheit schon einmal gewährte Kredite zuverlässig zurückgezahlt wurden.
Wer als Expatriate einen Kredit beantragen möchte, sollte deshalb langfristig planen, denn die Mühlen der Banken mahlen aufgrund eines stark gewachsenen Risikobewusstseins langsam. Es empfiehlt sich deshalb, sich bereits vor der Einreise eingehend mit den Gepflogenheiten der örtlichen Kreditinstitute zu beschäftigen und nach Möglichkeit bereits mit Unterstützung der heimischen Hausbank ein paar wichtige Formalitäten anzustoßen. Die Hausbank kann häufig auch bei Nachweisen der Kreditwürdigkeit und einer Legitimitätsprüfung aushelfen. Für Expatriates, die ein Darlehen bei einem neuen Kreditinstitut aufnehmen möchte, ist deshalb trotzdem die bereits bekannte Bank im Heimatland eine gute erste Anlaufstelle.